Ezt az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály alapján határozzák meg, ám tudnod kell, hogy ez csak a jogszabályi maximum, aminél a bankok saját döntésük alapján szigorúbban is eljárhatnak.
Kamat-, díj- és költségkedvezménnyel Törlesztőrészlet 103423 Ft THM 11.90 % Visszafizetendő 24993010 Ft THM: 10,5% - 15,6%Ez különösen akkor okozhat gondot, ha a kamatok emelkedése elindul, mert ekkor egyre növekszik a törlesztőrészlet, ami egy idő után akár nehéz helyzetbe is hozhatja a hitelfelvevőket.
Bármilyen hitelcélra felhasználható Törlesztőrészlet 102332 Ft THM 11.49 % Visszafizetendő 24597280 Ft THM: 10,20% - 11,88%
Ennek köszönhetően a lakáshitel törlesztőrészlet akkor sem emelkedik, ha a kamatlábak növekedésnek indulna.A CIB Előrelépő személyi kölcsönét 8,17 százalékos THM-mel igényelhetjük, így a havi törlesztőrészlet 69 895 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 5 032 440 forint.
Az első esetben a számítás: 100 000 Ft * (1+0,08/4)^4 = 108 243,216
A számítás végén kijön a ház összesített energetikai jellemzője. Ez egy mérnöki szakkifejezés, és azt mutatja meg, hogy az épület alapterületének egy négyzetméterére mekkora energiafogyasztás jut egy évben.Mint arra Zsiday Viktor, hazánk egyik legelismertebb befektetési szakembere is felhívta a figyelmet, több kimondottan fontos tényezőt figyelmen kívül hagy a jelenlegi számítás.
Mivel a Családvédelmi Akcióterv körül forog most szinte minden, nézzük meg, hogyan alakul a JTM számítás a babaváró hitelnél!.
(A számítás során a Bankmonitor szakértői azt feltételezték, hogy a hitelkamat a BUBOR mellett fix 2,5 százalék kamatfelárat tartalmaz.) Ezzel gyakorlatilag a havi fizetnivaló 9,5-10,7 százalékos csökkenését eredményezné.Fontos, hogy a számitás során figyelembe veszik az új hitel törlesztőrészlete mellett a már meglévő kölcsönökre fizetendő havi összeget is.
A THM számítás során a havi számlavezetési díj-mentes Bázis 2.0 Számlacsomag az aktív számlahasználat kedvezmény feltételeinek vállalása és online igénylés esetén került figyelembevételre.
Ezt elsősorban az eltérő számítás adja, az állami szerv ugyanis nem számol a külföldről behozott járművekkel, amelyek már a teljes kereskedelem ötödét adják.Azonban a számítás során figyelembe kell venni, hogy a házaspár leigazolt, meglévő jövedelmét csökkentik a korábban felvett hitelek (folyószámlahitel, hitelkártya, lakáshitel) törlesztő részletei.
Amennyiben az ügyfél, illetve adóstársak esetén az ügyfelek összesített igazolt havi nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a négyszázezer forintot, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg:
Futamidő: Szerződésbe foglalt időtartam, ami alatt teljesíteni kell a megtakarítás havi befizetéseit.Könnyen előfordulhat, hogy nem bírja el a bank által elfogadott igazolt jövedelem a szükséges lakáshitel havi törlesztőjét.
Elektronikus ügyintézésre kötelezett minden adózó, akinek havi adó- és járulékbevallást, összesítő nyilatkozatot, összesítő jelentést kell benyújtania.
Az egyértelmű, hogy a bank kiszámolja mennyit és azt az összeget várja havi rendszerességgel a számlára. Viszont az korántsem mindegy, hogy milyen módon is törlesztünk?Több egészségpénztár kínál közösségi szolgáltatáson alapuló egészségbiztosítást nagyon alacsony havi díj mellett.
napjától igényelt Cofidis Adósságrendező Hitelszerződések esetében fix, így a törlesztőrészlet sem változik.
A Bank jelenleg abban is gondolkodik, hogy lehetővé tegye az öt éves időszakra is a fix törlesztőrészlet lehetőségét, mivel sok ilyen jellegű igénnyel találkoztak.A havi törlesztőrészlet 21 814 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 308 840 forint.
Általánosságban el lehet mondani, hogy akkor helyes a futamidő megválasztása, ha az így fizetendő havi kötelezettség nem veszélyezteti a családi kasszát.
A munkavállalókat képviselő szakszervezet 9.5 százalékos béremelést követelt, ami legalább havi 350 eurónyi növekedést jelentene.Minden bizonnyal igyekeznek megfelelő megoldást találni a havi terhek csökkentésére.
Szerződésem határozatlan, havi nettó jövedelmem 75.000 Ft.
A második szituációban 300 ezer Ft havi jövedelemmel egyedülállóként kívántunk hitelt felvenni.Utána attól függően számolja ki, hogy a JTM szabályai szerint még mennyi havi törlesztő fér bele az igazolt jövedelmetekbe, hogy az újonnan igénylendő hitel személyi kölcsön-e vagy lakáshitel, illetve, hogy mennyi a kamatperiódusa.
Jelenleg egy hat havi kamatperiódusú lakáshitel átlagos kamata 3,3%, míg egy fix kamatozásúnak 5%. Számítás kérdése, hogy egy hitelfelvevőnek megéri-e a biztonság a magasabb kamatfelárat.
A fenti számítás szerint egy ilyen mértékű ügyleti kamattal törlesztett személyi kölcsön késedelmi kamata legfeljebb 21,62 százalék lehet.A THM képletét a jogszabály írja le. Ez egy viszonylag összetett számítás, de szerencsére az ezzel való bajlódást nyugodtan meghagyhatod a bankoknak és a független hitelkalkulátorokat üzemeltető oldalaknak.
Ha fontos a havi törlesztőrészlet, akkor megfelelő lehet a támogatott hitel, ugyanis ezzel akár havi 13 ezer forintot is megspórolhat az igénylő.
A hitelbírálat egyik első lépéseként a bank ellenőrzi a KHR rendszerben az igénylő meglévő hiteleit, hiszen ezek havi törlesztőit is figyelembe veszik akkor, amikor meghatározzák az újonnan bevállalható havi törlesztőrészlet nagyságát.Egy 1 200 000 Forintos Provident havi 7-es kölcsön 36 hónapos futamidővel már havi 36 950 Forint törlesztőrészlet megfizetése mellett igényelhető.
A bankok rövidebb futamidejű kölcsönöknél ugyan magasabb havi törlesztő részletet várnak el, viszont ebben az esetben a költségek alacsonyabbak lesznek (azért számoljunk utána, mert nem minden esetben van ez így!)
Ha már a 20-as éveidben félreteszel erre a célra, akkor kisebb havi díjjal is nagy összeget gyűjthetsz össze.Abban az esetben egy hosszabb idő, de kevesebb havi összeggel meg lehetne birkózni.
A Munka Törvénykönyve alapján, amennyiben a számítás eredménye töredéknapra jön ki, akkor a fél napot elérő töredéknap egész munkanapnak számít.
Bár ilyenkor még bonyolultabb a számítás, a várható megtakarítás, és az egyszerűség, hogy csak egy törlesztőrészletünk lesz, mégis megérheti számunkra.A számítás során az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni a hiteligénylő(k) minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét, pl.
Egyébként a számítás alapját képező multiplikátor elvről magáról is évtizedes szakmai vita folyik, ám ez egy elméleti konstrukció, tapasztalati alátámasztás nélkül.
Lesz ennek hatása a hitelekre? Elveszti-e a THM az összehasonlító szerepét? Utánajártunk, hogy mennyire fontos egy ügyfélnek, hogy májusban változás jön a THM számítás módjánál.22,75 millió forintról 20,75 millióra csökkent az igényelhető összeg, a számítás során a Bankmonitor szakértői azt feltételezték, hogy a fizetés fele költhető el hiteltörlesztésre.
Az UniCredit hitelkiváltással kapcsolatban felmerülhet még, hogy nem csökkentjük a havi kiadásainkat, de egy kedvezőbb kamatozású kölcsönnel, változatlan törlesztőrészlet mellett újabb összeghez jutunk.
Mivel a törlesztőrészlet nem emelkedhet, a futamidő hosszabbodik meg.Gyors és egyszerű hiteligénylés Törlesztőrészlet 59462 Ft THM 16.46 % Visszafizetendő 3567720 Ft THM: 10,75% - 25,97%
Üzleti feltételű 10 millió forintos lakáshitel 3 havi kamatperiódussal, 20 éves futamidőre a havi törlesztőrészlet 52 553 Forint.
Most, hogy már a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót is figyelembe veheted a hitelfelvétel előtt, könnyebb lesz a döntés, hiszen kiszámolhatod, hogy körülbelül mennyi az a hitelösszeg, amit valószínűleg megkaphatsz.A THM plafon ideje alatt a THM 5,89% és a havi törlesztőrészlet 38 039 Forint.
Ezzel az összeggel korrigálják a bevételeket és így számolják ki, hogy a jövedelmük mekkora törlesztőrészletet bírna el (JTM számítás).
Mivel az értéknél magasabb az eltérés, ezért azt kell alapul venni a számítás során.A TKM számítás során az alábbi költségeket veszik figyelembe.
A JTM számítás – belső banki szabályok alapján – ennél szigorúbb is lehet.
A JTM számítás a babaváró hitelnél tehát ugyanúgy figyelembe fogja ezt venni, bár lényeges, hogy ez esetben csak házaspár igényelheti a kölcsönt, így a kettejük összjövedelme fog számítani.A számítás eredményeképpen a levonható adót 648 000 Ft-ban állapítja meg.
A példa fiktív, azonban a számok nagyon is valósak. A csődgondnok akár 50%-os (!) adósságelengedést is kijárhat azoknak az adósoknak, akik rendszeresen fizetik a rezsicéggel/bankkal kialkudott havi adósságtörlesztést.
Ezt havi 20 ezer forintos befizetés esetén tudjuk kimeríteni, vagyis ekkor jár a legfeljebb évi 72 ezer forintos állami támogatás.A töke törlesztését havi gyakorisággal kell megtenni.
A biztosítás díja a hitelösszeg a törlesztőrészlet függvényében változik.
100%-ig online hitelfelvétel Törlesztőrészlet 28104 Ft THM 25.40 % Visszafizetendő 1686240 Ft THM: 15,40% - 29,40%A hitelt maximum 8 év futamidőre lehet igényelni és itt is van lehetőség arra, hogy a teljes futamidőre fixálják a kamat, így a törlesztőrészlet nagyságát.
A fennálló tartozásotok ezután a havi törlesztők összegével folyamatosan csökken.
Gondolok itt elsősorban a hitelösszeg és a havi jövedelmem kapcsolatára, feltételezve, hogy így nem szükséges adóstárs.Ha nem következik be a biztosítási esemény, akkor a futamidő lejártával kifizetés nélkül szűnik meg a szerződés (tehát a havi díjakból nem gyűlik megtakarítás, mint a megtakarításos életbiztosításoknál).
Ha 5 millió forint az árbevétel, akkor havi nettó 417 ezer Ft-os megélhetésre fordítható pénze van a vállalkozónak, de még így is alig 52 ezer forint lehet a havi törlesztője, ha BT-t tart fenn.
Általában a hitelfelvétel minimum havi nettó jövedelmi feltétele a minimálbér, mely 2021-ben 111.320 Ft.Ajánlatos a kockázat miatt a több évig fixált hitelek közül választani. Például egy 5-10 éves fixálású kamat esetében 3,55-4,75%, ami 116-128.000 Ft-os havi törlesztési kötelezettséget ad ki.
A szabad felhasználású jelzáloghiteleknél ilyenkor még elnyújthatod a futamidőt, amivel a havi törlesztő lefaragható.
A nem minősített személyi hitelek közül a Budapest Bank ajánlata már 7,71 százalékos THM-mel elérhető, az ajánlat havi törlesztőrészlete 52 180 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 3 756 960 forint.A támogatás összege havonta 40.000 Ft, de maximum a bölcsődei díj havi díjával megegyező összeg. Ha az elhelyezésért fizetett díj meghaladja a 40.000 Ft-ot, úgy a szülőnek csak a különbözetet kell megfizetnie.
A papír alapú tulajdoni lap (6 250 Ft) díja helyett mostantól az elektronikus tulajdoni lap (3 000 Ft) díját veszik figyelembe a THM-számítás során.
A számítás alapján a 47,6 millió forintos árhoz 2039-ig 1,27 százalékos éves átlagos áremelkedés szükséges.Az egyéni vállalkozók is ugyanazokkal a feltételekkel jogosultak lehetnek az említett támogatásokra, azonban a számítás alapja máshogy történik, mint a munkaviszonyban történő foglalkoztatásnál.
Sokan úgy vágnak bele a hitelfelvételi procedúrába, hogy valójában nincsenek tisztában a hitel kamat számítás részleteivel.
február 15-ig a családi pótlék folyósításhoz megadott bankszámlaszámra (a kiutalás összegét az érintettek bevallási tervezetében feltünteti az állami adóhatóság, így követhető lesz a számítás menete).A számítás során a bankoknál elérhető bankszámlacsomag kondíciók átlagából indultunk ki.
A lakástakarék egy havi rendszeres megtakarítási forma, és a támogatás jóváírásához a rendszerességet a lakáskasszák negyedévente vizsgálják.
Az pedig értelemszerűen nagyon nem mindegy, hogy 5 évente izgulnod kell, hogy az előre maghatározott képlet alapján emelkedni fog-e a havi fizetnivalód, vagy nyugodt lehetsz, mert tudod, végig ugyanakkora összeget kell fizetned.Való igaz, hogy a vételár jelenti a legnagyobb tételt egy lakásvásárlásnál, viszont gondolni érdemes arra is, hogy havi alapon mennyi pénzt visz el a számlák kifizetése.
Az előtörlesztés pozitív hatása megjelenhet a havi törlesztőrészlet csökkenésében, de adott esetben választhatjuk azt is, hogy a korábbi összegű törlesztőrészletekkel, de rövidebb hátralévő futamidő alatt fizetjük vissza a tartozásunkat.
A bank kiszámolja, hogy mekkora törlesztőrészlet fizetése lehetséges a számodra a bevételeid alapján.Ez a hitel kamatától függ, tehát minél alacsonyabb a kamat, annál kevesebb a hitel összköltsége is, és ez többnyire a törlesztőrészlet nagyságában is megmutatkozik!.
Például ha korábban 5 millió forintit vettünk fel 5 év futamidővel, fix kamatozással, és a havi törlesztőrészlet 77 600 forint volt úgy, hogy a havi nettó jövedelmünk 250 ezer forint volt, akkor érdemes átgondolni, hogy váltsunk.
A maximálisan elérhető kamatkedvezmény 1,8%, amihez a legmagasabb hitelösszegre és legalább 400 000 forint mértékű rendszeres, havi jóváírásra van szükség.Ami természetesen alacsonyabb havi törlesztőrészleteket jelent.
Ha hitelt szeretne igényelni, a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató ismerete elengedhetetlen....
Amennyiben csökkentjük a futamidőt, úgy természetesen növekedni fog a havi törlesztőrészlet, így 72 hónapra havonta 92 352 Forintot kell majd befizetnünk.A másik hátrány, ha nem tudod fizetni a hitelt valamiért. Épp ezért fontos, hogy előzetesen alaposan gondold végig, mi az a törlesztőrészlet, amit ki tudsz fizetni magabiztosan minden hónapban.
Miért? A törlesztőrészlet nem változik a futamidő végéig, a kölcsönt forintban folyósítja a bank, ezért tervezhető kiadással vehető fel a kölcsön.
Az ajánlatokat összevetheted például törlesztőrészlet, THM vagy a kamatperiódus alapján.A kölcsön összege: 100 000 Ft A kölcsön futamideje: 57 hét Heti törlesztőrészlet: 1 981 Ft Visszafizetendő összeg: 112 880 Ft A hitel teljes díja: 12 880 Ft Kamat: 22,27% THM: 24,8%
Bonyolult számítás a megoldás
Az adóstárs jövedelme ugyanis hozzáadódik az eredetileg minimálbéres jövedelemhez a számítás során.A fenti számítás rávilágít arra, hogy a magasabb (27%-os) ÁFA kulcs segítségével megállapított ellenérték, illetve előleg miatt nő az előzetesen kalkulált adóalap, amire a csökkentet 5%-os ÁFÁ-t számítják.
Az ügyfelek által befizetett törlesztőrészletek úgy kerülnek elszámolásra, hogy a befizetett törlesztőrészlet nagyobb része először a költségekre, díjakra, majd a kamatokra kerül elszámolásra, és csak ezt követően csökkenti a tőke összegét.
A törlesztőrészlet és a futamidő optimális megállapításához mindenesetre a következő tényezőket érdemes átgondolni:Számos adós esetében azonban várhatóan mindez nem lesz elegendő a fizetőképesség tartós helyreállításához, a jelentős késedelemben lévők közül sokaknak az új törlesztőrészlet a jövőben is kezelhetetlen terhet fog jelenteni.